理财要从娃娃抓起:财商教育“授儿以渔”

2014-05-26 14:41 我要评论
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(南方日报)马年“六一”儿童节悄然临近,围绕孩子的各种话题早已提前升温。其中,为孩子做一份全面的理财规划,仍旧是为人父母者最钟爱的热门话题。除了考虑孩子的健康和安全,未来的教育、婚嫁投入也早早地列入了父母们的奋斗清单中。

  理财专家建议,在为孩子提供基本的保险保障基础上,家长可以选择银行理财或基金定投等多种理财渠道,为孩子准备今后的教育费用及创业资金。本期投资周刊将为广大父母奉上包括保险、银行等一系列理财“金点子”,为你的孩子茁壮成长保驾护航。

  儿童险应优先选择意外、医疗险

  保险篇

  在“六一”儿童节临近之际,不少爸爸妈妈开始为孩子筹划一套游玩攻略。不过,准备已久的刘先生最近却无奈改变了行程。“今年6月1日刚好是端午假期,早就计划和儿子一起去香港迪士尼乐园玩,可最近孩子生了一场大病,儿童节也只能在家里为他过了。”

  刘先生告诉记者,这种疾病十分罕见,为了给孩子看病,医疗花费数目也不少,不过,好在病情已稳定,而且医疗费用都可以向保险公司报销。据刘先生介绍,去年他为儿子购买了一份重大疾病医疗保险,“每年保费仅需100多元,保额有15万元,虽然数额不大,但孩子的医疗费用都可以报销,十分划算。”

  其实,像刘先生一样,尽早为孩子购买一份合适的保险,不失为减轻家庭负担的一种现实选择。伴随着六一儿童节的临近,父母通常会带着孩子出游,由于饮食、游玩带来的意外伤害等风险也同样值得家长重视。而在家长看护好孩子的同时,保险专家也建议,不妨购买一份保险,为孩子增加保障。

  趁儿童节到来的机会,近期已有不少保险公司开始推出了保险产品,以作为孩子的儿童节礼物。需要注意的是,在为孩子购买保险时,不少家长由于缺乏基本的了解,并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品。

  对此,业内专家认为,未成年人不是不需要保险,关键问题是需要什么样的保险。对孩子来说,遭受重大疾病、交通事故、意外伤害的风险较大,应该首先考虑购买意外险、医疗险、健康险。一旦孩子遭遇重大疾病,或在外遭遇摔伤等意外伤害,保险公司能报销医疗费用或者一次性支付理赔金,减轻家庭负担。

  专家介绍,父母为孩子买保险,首先要遵守“先近后远,先急后缓”原则,即少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。同时,要先重保障后重教育。

  “很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这就是将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,”业内专家认为,建议为孩子购买保险的顺序应当是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,“应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后,再考虑为其进行教育储蓄投资。”

  而且,“保险期限不宜太长”,上述专家进一步指出,考虑通胀等因素,现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品,在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需,今天看起来较高的保险金额到时候可能并不值钱了。

  与此同时,保险专家提醒,不少产品缴费期长、受益期远,孩子成长期最大风险是健康、教育,买保险应以消费为主,不宜购买带有投资性质的分红险、投连险等。

  据介绍,人身保险产品主要分投资和消费两大类,纯消费的保险产品保费远远低于投资类保险。为了提高保费收入,保险公司、营销人员都极力劝说家长购买带有投资性质的保险,但这类产品缴费高、受益期远,不适合给孩子购买,儿童买保险应以消费为主。

  一般情况下,保险缴费方式建议选择灵活型,如年缴、三年缴等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费,而且,一般一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右,而孩子的保费支出宜占到总保费的10%—20%。

  银行篇

  根据不同阶段支出调整理财配置

  据不完全统计,按照目前的教育收费情况,一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业,至少需要20万—30万左右。如果是大学出国留学,大概还需要额外准备100万左右的费用。如何尽早为孩子的教育资金未雨绸缪,是各位家长需要提早规划的。

  中信银行理财师指出,教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程,是一个缓慢的过程,并非一蹴而就。教育理财要专款专用,要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品,越早开始越好,孩子年龄越小费率越便宜,而且越早进行,压力也会相应变小。

  目前,不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。其中,积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄,这是个人按国家有关规定,在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄,是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

  银行为教育储蓄提供优惠利率,如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明,即可享受优惠利率(按同档次整存整取利率)。不过,教育储蓄限制较多,只有四年级以上的孩子才能办理,期限分为1年、3年和6年,且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子,期限短的适合年纪较大的孩子。

  “考虑到对现期通胀水平的预期,以及教育储蓄收益低、限制多,无免税等缺陷,很难实现对孩子教育经费的保值增值,因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

  理财师还分析指出,教育投资还应根据孩子在不同阶段的支出来调整理财配置。5-17周岁为孩子的中、小学阶段,虽然目前小学和初中实行义务教育,免学费,只交杂费、书本费等,平时流动性压力并不大。但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用,就是一笔不小的支出。

  18-21周岁的大学阶段,国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别,如果按目前较低的水平来算,至少也要5000元/年。因此,大学费用是高支出阶段,学费加上生活开支,目前一般就读公立大学每年2万左右,如果是民办大学则要约3万每年。对于有送孩子出国留学的家庭,教育金的准备就更加一定要“从宽准备,从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大,最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平,做好相对宽裕的估算,并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

  在出国留学期间,由于支付孩子所需学费和生活费的时间是固定的,因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后,可以选择一些稳健类的产品进行搭配,3个月或6个月的短期存款,保持资金的流动性。

  教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程,是一个缓慢的过程,并非一蹴而就。

  教育篇

  如何提高孩子财商?

  美国教育基金会会长夏保罗称:处处皆课堂

  “对于一个家庭来说,小孩不会理财,富不过三代。”这是美国教育基金会会长夏保罗对于儿童财商教育的断言。这位出生于台湾的美籍华人,曾担任花旗银行亚太区资产融资部总裁、亚太区CEO和美国商业银行亚澳区消费银行总裁,现在除了担任美国教育基金会的会长和清华大学EMBA班的主讲教授,还是美国皇之杰投资集团的董事长、中科招商执行副总裁、远东集团总顾问。

  夏保罗致力于方法论和先进教育理念的研究,五个子女全部进入世界一流大学。而夏保罗子女们的成功,也让不少人在IQ(智商)和EQ(情商)这两个耳熟能详的概念之外,又知道了另一个重要指标——FQ(财商)。究竟何为财商,儿童的财商教育又该改如何进行?

  5岁起教孩子买卖股票

  夏保罗曾为世界各国培养出1000多名CEO,自己的5个孩子则分别进入了美国最顶级的哈佛大学、耶鲁大学、麻省理工大学、斯坦福大学和普林斯顿大学,并全部拿到了MBA学位。步入社会后,夏保罗的孩子更纷纷成为各自行业内的佼佼者,年收入高的达到400万美元,最少的也超过200万美元。

  这位教育家介绍,在中国仍颇为流行的“学好数理化、走遍天下都不怕”的观点早已被美国人抛弃,取而代之的是一个人走入社会后的综合素质。综合素质虽然包括很多内容,但首先表现为自信心,因此要提高孩子的综合素质,关键在于帮他建立自信心。

  “美国人有一个共识:在诸多成功中,赚钱最能培养人的成就感和自信心,所以必须从小教孩子理财,培养他们的财商。”夏保罗说,美国许多家长在教育孩子上有一个共识:在孩子IQ(智商)、FQ(财商)、EQ(情商)的教育培养中,财商的教育培养最重要。想要子女成材,就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。

  夏保罗对孩子财商的教育培养是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后,就买来账本,耐心地教他们记账的基本知识,要求他们每天把父母给的每笔零花钱记录清楚来龙去脉,并每周检查一次支出情况,看看哪些钱该花,哪些钱不该花;哪些钱花多了,哪些钱该花而没花出去。然后,夏保罗会对他们进行讲评和指导。

  从孩子们5岁起,夏保罗就开始教他们买卖股票的方法,分析股市行情的基础知识,教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。“这样孩子不仅能加深对财富的认识,还能逐渐学会节流。同时,孩子学习理财,一方面可以让他们不小气,另一方面可以让他们学会把钱花在刀刃上。”

  夏保罗的做法在美式教育中颇具代表性。《钱非伸手可得》的作者、美国儿童财经网(Children’s Financial Network)董事长尼尔·戈弗雷就在著作中称,帮助孩子培养经商理念不仅能让孩子变得成熟,同时可以教会他们坚持不懈和依靠自我,培养创造性思维,并学习解决问题和现实世界中的数学问题。

  美国很多家庭都让孩子自己劳动来换取报酬,让孩子有机会体验钱怎么来,更了解金钱来之不易,没有付出劳动和脑力就不会有收获,就连美国总统奥巴马也不例外。奥巴马在2008年接受《人物》杂志的专访时表示,自己对两个女儿玛莉亚和萨沙的管教十分严厉,她们必须做家务才有零用钱。如果做家务,女儿们每星期能领到1美元的零用钱,这包括布置餐桌、清洗碗盘、打扫自己的房间和衣柜等。

  在美国,白手起家开办一家公司对于小学生们来说其实很常见。根据考夫曼基金会——一个旨在促进创业的非营利性组织的一项研究,8—12岁的儿童中有40%的人以后想要经商。不能不说,美国强大的商业创新能力虽然受到众多因素影响,但美式财商教育的传统无疑是其中重要的一个原因。

  财商教育要“授儿以渔”

  youthMBA少年商学院创始人、西幼教育CEO张华曾经是财经记者和专栏作家,如今专门从事儿童思维启蒙和国际教育。

  张华说,同样的一份儿童财商教育目标清单,中国家长的选择方式和美国不同,不经意间就变成了传统的“填鸭式”教育法。比如让孩子认识硬币和纸币,要么直接拿着钱教孩子认数,要么就是买东西时就跟孩子说:“乖,这是一块、五块、十块……”

  张华分析,这种“霸王硬上弓”的方式,最大的问题就是家长所进行的财商教育是站在自己的角度来做,而不是站在孩子的角度想问题、看问题,尤其是让孩子参与。“很多家长没有足够时间,但还是应该有意识地去跟孩子聊经济方面的话题。比如六一儿童节学校搞活动,小孩要去采买材料,就可以利用这种机会跟孩子讲讲成本、支出,机会成本等概念。”

  张华给儿童财商教育服务产品是“四菜一汤”——儿童设计思维工作坊、青少年实地企业探访与职业体验营、新式游学、国际教育线下沙龙和在线教育。其中前几项都是围绕在实践中教育孩子来设计的。

  “成人商学院主体常常是案例教学,分组做一个项目,我们的少年商学院有点类似。”张华说,他现在引进了斯坦福大学的设计思维的方法,融入到整个教育过程中。比如今年暑假的一个夏令营产品“ATM大作战”就是先带孩子去参观光大、汇丰银行和广电运通(国内最大生产ATM机的企业),然后让20个孩子分为四组,去设计银行卡。

  张华介绍,这么做的目的,一是通过专业人士现场介绍ATM的功能和原理,让孩子能够了解银行的功能,有初步的储蓄观念;二是通过实地的职业启蒙和游戏,释放和实现孩子的创意,培养他们对社会的了解,解决问题的系统思维能力,以及团队合作的精神。(记者 郭家轩)

  六一儿童节话理财

  家长如何为孩子成长做好理财?

  A保险方面

  给孩子买保险的期限不宜太长,孩子成长期最大风险是健康、教育,买保险应以消费为主。

  一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右,而孩子的保费支出宜占到总保费的10%—20%

  B储蓄方面

  一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业,至少需要20万—30万左右。如果是大学出国留学,大概还需要额外准备100万左右的费用

  银行为教育储蓄提供优惠利率。不过,教育储蓄限制较多,只有四年级以上的孩子才能办理,期限分为1年、3年和6年,且存款额不得超过2万元。  

  如何培养孩子理财能力?

  美国父母对孩子财商的教育要求

  3岁:能够辨认硬币和纸币

  4岁:认识到我们无法把商品买光,必须在购买时做出选择

  5岁:知道钱币的等价物,例如25美分可以打一次投币电话等。知道钱是怎么来的

  6岁:能够找零

  7岁:能够看懂价格标签

  8岁:知道自己可以通过做额外工作赚钱,学会把钱存到储蓄账户里

  9岁:能够简单制定一周的开销计划,购物时知道比较价格

  10岁:懂得每周节省一点钱,以备有大笔开销时使用

  11岁:知道从电视广告中发现有关花钱的事实

  12岁:能够制定并执行两周的开支计划,懂得正确使用银行业务中的术语

责编:朱琳

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