“134号文”落地 年金险还值不值得买

2017-11-15 09:31 来源: 北京商报
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  北京商报讯 曾经,人身险中“快速返还”类年金险、附加万能型年金险成为拉动保费规模增长的主力军,自10月1日起,随着保险业“134号文”落地,此类产品销售已被叫停。那么,一年一度的保险业“开门红”,哪类产品将唱主角,备受关注。

  北京商报记者调查了解到,目前各大险企都陆续推出新的主打产品,大多对传统销售的年金产品进行改造升级,对于带有生存金给付责任的年金类保险产品首次给付时间已延缓,理财形式层出不穷,保险业回归保障本源的背景下,年金保险还值得买吗?

  年金险升级拉长缴期

  今年10月1日实施的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(又称“134号文”),叫停快速返还、附加万能账户类产品。新规出台后,各家保险公司陆续推出或升级符合“134号文”要求的新产品。

  据了解,互联网保险定制平台悟空保即将于官方微信上推出一款名为“至尊保超级年金险”的新产品,此产品由悟空保和国华人寿联合定制。主打养老场景发挥保险保障功能。根据保险条款,与老产品相比,“至尊保超级年金险”主要区别在于首次返还时间,新产品为顺应“134号文”要求将在第五年返还。据悟空保寿险业务负责人介绍,至尊保超级年金险分为基础账户和累计升息账户,其中基础账户预定利率为4.025%,为目前监管层面设置的最高利率,累计升息账户当前利率为3.5%,5年后如果消费者选择不领取返还资金,这部分资金则进入生息账户,额外享受3.5%的浮动利率。

  目前,大多数保险公司均采用改造年金产品过渡,选择拉长缴费期限。北京商报记者了解到,华夏保险10月全新推出的华夏富贵竹年金保险(尊享版)产品计划就在原有年缴的基础上,新增按月缴费,改变了以往每年一次性交费的形式;新增20年保险周期,年金返还年限增加。除了华夏保险,平安保险的“玺越人生”在年金返还年限上,也增加了10年期选项。缴费期限拉长,已成为保险公司共同的选择。一位寿险公司总精算师对北京商报记者分析称:“双主险”基本采用年金险/两全险+万能险的组合,且生存金和分红收益从年金险/两全险转换至万能险的费用在1%以内,因此能保证复利的运作,对长期投资收益率的影响较小。

  投保利益不降反增

  北京商报记者查阅多家保险公司在岁末年初主打的“开门红”产品发现,虽然返还时间延长至第五年及以后,但由于有相应责任补偿,保单持有人可获得的现金流总量并未减少。

  根据“至尊保超级年金险”条款,在生存金方面,新年金“至尊保超级年金险”相较老产品领取比例更高。据悉,该产品从60周岁起在总领取金额上占据优势,每年的领取比例较老产品高出 11.5%。以80周岁为例,“至尊保超级年金险”的生存总利益达到平衡点,而新年金产品的累计领取年金较老产品要高出3.3万元,并且随着年龄的增长,还会逐年增大与老年金产品间的差距。以25岁女每年拿出1万元为例,她选择“至尊保超级年金险”,每年基本保额6045.1元,20年交费,每年固定返还100%保额,活多久就返还多久,返还至终身,此外,在交费结束后,退保价值就大于已交保费了,这在行业少有的,并且身故返还已交保费与现金价值较大者。这也就是说,随着人的寿命越来越长,新年金在养老方面的功用将更加显著。

  “推迟领取相当于将返还的钱保存在保险公司,这部分钱会按照预定利率计息,那么客户得到的现金总量其实会相对提升”。悟空保寿险业务负责人分析称,由于有了至少5年的资金积累,保险公司会提高客户后期可领取的比例,这样既可满足客户的定期或突发资金需求,又可以快速高额返还进行累积生息。而年金险的产品优势是长期稳定、专款专用、保值增值,其意义在于投保客户使用富余资金安排未来的生活,是一种前瞻性的财务安排,在不影响当前生活的情况下,进行长期养老规模和资金积累。

  与“至尊保超级年金险”生存金领取终身所不同的是,华夏保险推出的富贵竹(尊享版)生存金领取在时间上有所限制。如3年缴费、15年满期,年金累计返还基本保险金额的170%;3年缴费、20年满期,年金累计返还基本保险金额的242%;而平安的“玺越人生”在生存年金方面,也在加大额度返还。按照条款,“玺越人生”在生存年金方面,第七年后返还的力度是保额的20%,而老产品是保额的35%,因此若只看返还情况,新产品的价值率会略高,因为前6年返还的规模达到年缴保费的100%,而老产品是30%的年交保费+210%的基本保额。如此来看,保单持有人可获得的现金流总量不降反增。

  提升养老保障成竞争优势

  “在保险业回归保障后,短期来看,返还期限的延后可能对以财富管理为主要目的的投保人有较大影响,但在回归保障的发展趋势下,对于树立消费者正确的保险意识至关重要。”一位保险专家如是解释。

  太平洋证券认为,从公司角度来看,由于年金给付时间和金额的限制,强制拉长负债的久期,避免短视行为。同时,附加万能险调整为主险万能后由于初始扣费和部分领取扣费的存在,资金能更长时间留存在公司,有利于公司规划投资,做好资产负债匹配工作。从消费者角度来看,保险产品与其他理财产品差异化显现,有助于消费者认识保险本质,做好理财规划,分散风险。

  “年金其实就是用年轻时的强制储蓄,给自己的老年多一份更高的保障。而年金产品则是纯粹的储蓄和养老保障,和万能险等单纯理财产品不同,悟空保的产品定制理念将始终保持‘保障优先,产品极简,价格最低,体验最好’,覆盖人一生的生老病死风险,给消费者重大风险的全方位保障。” 上述悟空保寿险业务负责人分析称,目前,国内大多数保险产品存在产品责任过于复杂,过多的保险责任侵占了客户宝贵和来之不易的财富积累,同时导致客户难以理解,容易导致销售误导;在返还金额上,计算方式复杂不统一、不固定客户难以确定收益、销售成本过高导致性价比不高以及投保流程、年金领取流程复杂都是国内年金保险存在的挑战。

  细究“至尊保超级年金险”,为年轻的新兴保险消费者设计一款起售金额最低、责任单纯简单、性价比最高、高额快速返还、自动累积生息、能够强制储蓄的年轻人纯线上超级年金险。类似这样线上销售的年金保险越来越多,产品设计简单,避免销售误导,让更多的人能够线上投保线上领取,足不出户完成一切操作。

  在国内利率逐年降低,包括欧美等发达国家长期零利率甚至负利率的情况下,提供给年轻人一款既可以强制储蓄又可以保值增值的全新选择,仍是年金保险最强有力的竞争优势。

责编:毕婷

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