3%收益难敌10%的风险 “二押车”困扰担保公司

2017-04-18 16:44 来源: 楚天都市报
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  联系网页显示,一客户车辆失联

  汽车消费贷款作为一种金融产品,给许多消费者带来了便利和实惠。通过金融担保公司办理抵押贷款的方式,是汽车消费贷款市场不断进化完善的产物。在健康成熟的市场环境下,车贷担保公司的收益约为3%。

  但近几年来,频繁出现贷款车被“二押”交易的情况,甚至有些不法团伙,专门恶意骗贷,然后变卖车辆。担保公司风险大增,一些担保公司因此被迫退出车贷市场。这既是金融领域的隐患,也对贷款购车者的权益带来损害。

 

  每位客户都有详细备案资料

  正规担保公司是便利桥梁

  在很多人的印象中,担保公司往往与“高利贷”“暴力讨债”甚至“黑社会”联系在一起。而真正的担保公司,在市场上充当着什么角色呢?

  楚天都市报记者从金融担保公司的主管部门经信委了解到,个人或企业向银行贷款时,银行为了降低风险,往往需要第三方为贷款客户进行信用担保,担保机构于是应运而生。担保机构选择客户的成本相对较低,可将优质客户推荐给合作银行,既可提高融资的成功率,又会降低银行小额贷款的营销成本。

  另外,在贷款风险控制方面,担保机构可以通过优化贷中管理流程,提供贷后个性化服务,免去银行的后顾之忧。

  担保公司以前被归类为准金融类机构,如今属于非金融机构。它不是以自有资金放贷,而是为企业和个人信誉担保,由银行放贷。也就是说,当企业和个人的银行资信度达不到贷款标准的情况下,可以找担保公司担保。可以说,正规担保公司是金融市场的一座便利桥梁。

  具体到车贷担保,武汉承诚投资担保公司总经理邱桥介绍,这一市场早期由保险公司在做。银行为每笔汽车消费贷款投保,当贷款人无力还款时,由保险公司代为赔付。这种模式下,消费者的保费比较高,保险公司拒赔的情况也比较多。一些担保公司看准这块市场,积极参与竞争,很快以风险评估准、担保收费低、代偿较及时等优势,抢得市场蛋糕。

  微利服务给客户带来实惠

  在车贷市场,银行信用卡部门、个贷部门以及车商的专门金融机构,都可提供贷款服务。记者比较各种贷款机构的流程、利率和手续费标准等,发现担保公司是最为便捷、收费最低的中介模式。

  例如:一笔贷款额度为10万元的担保业务,消费者除承担正常的银行利率外,只需向担保公司交纳约3%的手续费,即3000元。

  担保公司开展车贷业务,需向银行提供信用额度为3%—5%的保证金。一旦购车者在还贷过程中违约,银行会要求担保公司用保证金代偿。因此,担保公司在每笔担保业务中,会向购车者收取同样比率的押金,待购车者还清贷款后全额退还。

  如果不发生还款意外,贷款人和担保公司之间基本没有什么纠纷。通过担保公司办理车贷,购车者的门槛相对较低,流程也很便捷。担保公司则通过提高业务量,积少成多赚取收益。

  湖北誉益金融担保公司运营总监司胜龙介绍,车贷市场刚刚兴起时,该公司每年的业务盘量超过3亿元,收益约900万元。刨除营销成本,以及个别购车者无力还贷而发生的代偿成本,担保公司的净收益约为1.3%。

  “二押”导致担保风险大增

  汽车消费贷款,作为很多担保公司的一项主营业务,一直持续到2014年。此后,车辆“二押”行为越来越多,让担保风险大大增加。

  原来,贷款购车者在办理贷款协议时,会同时将车辆抵押给银行。因此,购车者在结清贷款前,不能对车辆进行买卖交易。但购车者对车辆享有所有权,可以将其进行质押,业内称为“二押”。以一辆价值20万元的新车为例,第一次抵押可借贷到6万元现金,第二次质押可借贷到10余万元。根据《物权法》,这两次抵押行为都受到法律保护。

  昨日报道中提到路虎越野车权属纠纷,就是车主周某贷款购车后,将车质押给其他债主,然后恶意逃贷。提供车贷担保的誉益金融担保公司准备按协议收回车辆时,质押债权人已将债权变卖到“二押车”市场。

  当贷款所购的车辆能在“二押”环节中合法流通时,银行和担保公司所享有的抵押权就变得极不可控。试想一下,贷款购车者如果恶意逃贷,将车辆进行“二押”变现,担保公司将陷入“有押难追”的困境。虽然现行法律认为银行和担保公司享有的抵押权排在债权的第一顺位,但当车辆实际上在“二押”机构手中时,权属之争就会变成一个泥潭。

  正是因为存在这样的漏洞,一些恶意逃贷行为越来越多。记者采访的几家担保公司负责人都表示,这种纠纷占公司的业务量达10%左右,远远超过公司的收益。

  担保公司出局是市场损失

  当担保公司的收益无法吸收风险的时候,收缩业务体量是必然的选择。

  誉益金融担保公司运营总监司胜龙介绍,2014年下半年,武汉的车贷市场频繁出现贷款购车—恶意质押变现—车辆被运往外地交易的情况,引起一些担保公司的警惕。有些贷款购车者,通过经销商虚开车价发票,实行零首付购车。还有一些违规小贷公司,帮助欠款人伪造购车手续,进行恶意骗贷。对于这些情况,担保公司不得不加强贷前调查审核的力度,但仍防不胜防。

  一些业务稳健的担保公司,为了规避风险,只能逐步压缩车贷担保业务。而一些乘机扩张的新生担保公司,因缺乏市场经验和风险意识,冒进经营,造成巨大的市场隐患:一是可能导致银行贷款流失;二是在保证金链条断裂时,正常购车者的利益将遭受损害。

  事实上,随着担保公司车贷业务收缩,消费者的选择变少,必然导致贷款购车成本的增加。可以说,“二押”现象引发的风险,已经危害到市场的各个环节。(楚天都市报记者刘俊华李曼英摄影:楚天都市报记者李辉)

责编:刘思

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