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渤海银行赵志宏:智能金融服务价值网促京津冀一体化

2017-07-17 14:45 来源: 长江网
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  随着数字化技术的快速发展和广泛应用,互联网作为一项重要的新技术正在逐步深入到各行各业,金融科技使得社会经济和产业结构相较于过去发生了重大的变化,企业所面临的外部环境也随之发生变化,迫使企业进行全面的改革以适应这种环境的变化成为生存之道。

  其实金融科技不是今天才有的,就像3600年前商汤王刻在澡盆上的话:“苟日新、日日新、又日新”,日新月异。以前的银行、证券、保险、信托、基金等等行业企业都在各自经营扩展内部的“金融服务价值链”,有一些合作交集,但给予客户带来的体验改善不多;而这一轮金融科技创新浪潮中涌现出一些热点,不仅仅是点状的改善,而都是围绕客户的行为和期望值的全方面改变,客户金融服务需求更加向多元化和定制化发展而开展的企业战略层面的整体提升,是上述这些因素共同推动金融机构利用数字技术服务客户并将其重要性上升到战略决策层面;其核心是通过数字化技术,提升客户体验,实现包括业务创新、产品创新、渠道创新、精准营销、风险管理和精益运营在内的全价值链提升,从而推动金融机构建立面向未来的核心竞争力。具体而言,全球金融科技主要应用在八个领域,包括支付、融资/众筹、投资、金融安全、规划、信用卡/借记卡、数据与分析、区块链/加密数字货币。这些创新在驱动着金融服务从金融企业内部“金融服务价值链”的缓慢进化,转向跨界协作完善“智能金融服务价值网”,向智能金融服务快速进化,也能更有效的融入和支持智能金融城市建设,推动京津冀一体化发展。

  金融业是推进经济发展和结构优化的重要推手。鼓励培育金融科技创新并与传统金融业态协同发展,共建“智能金融服务价值网”,是政府引导和企业家参与“新金融业态支持京津冀一体化发展”需要把握的关键。“智能金融服务价值网”的核心是客户,内圈是银行、保险、证券等传统金融企业,外圈是各类新型金融科技和保险科技企业,形成支持京津冀一体化发展的金融生态系统。因此,深刻理解“智能金融服务价值网”的本质及其带来的影响,对金融企业和金融科技企业全面参与并提升京津冀一体化建设具有重要的现实意义。

  一、全球热点、亮点频现

  从2010年起至2016年6月底,全球对FinTech投资金额达到了460亿美元,涉及企业约3980家。值得银行家关注的是,全球对FinTech投资笔数中,银行直接投资占比从2012年的7%开始逐年上升,到2016年6月底占比已达到12%。尽管FinTech外延广泛,但当前创新应用焦点主要涉及八个方面:支付、融资/众筹、投资、金融安全、规划、信用卡/借记卡、数据与分析、区块链/加密数字货币。银行在FinTech创新应用方面通常采取三种方式,通过内部开发、与现有软件开发商合作、或收购金融科技资产来提升相关竞争力,其核心都是聚焦于以优秀的技术方式服务客户的传统金融需求。我认为金融科技对传统金融的影响主要体现在三方面:

  一是对金融系统核心业务和人员分工方式的影响。在这个层面上,很多金融机构已经做出很多尝试,尤其是在通过技术手段提升办理业务效率和替代人工上。众多机构通过智能化服务缩减办理业务的时间,提升客户办理业务的体验,通过移动互联的方式,实现金融服务的线上化和移动化,已经相对普及。

  二是对风险控制方面的影响。以银行为例,其风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。随着数字化银行产品的推广和银行交易生态体系的搭建,大数据的应用可以在很大程度上实现风险的自动识别。

  第三,也是我认为的最重要的方面,就是金融科技在营销方面的影响。传统的银行营销模式是通过与客户直接的接触和介绍实现获客,但这种需求很难被激发。而通过数字化技术推动的场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合,实现数据流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,使现金流处于可视或者可控状态,它具有成本低、效率高、拓展快的优势。另一方面,场景化的可拓展空间很大,科技金融能够给场景的众多参与方带来很大的商业价值。例如,德国一家银行于2015年推出一款大数据应用服务:汽车发烧友看到心仪的跑车,立即拍照片传回签约银行,银行借助图片识别技术判断出车型、价位,并结合客户资产负债情况和信用等级等数据,给客户实时反馈购车所需资金额度及分期付款方式。对于有个性化定制需求的客户而言,这款跑车会出现在客户手机银行端界面,客户可对跑车内饰、外观、发动机型号等进行选择性定制,同时,还可选择定制配套的汽车保险和售后服务。这其中涉及到的技术包括数字照片识别、客户偏好识别、场景数据分析等动态大数据和静态小数据。

  这个客户个性化定制信息从销售端转换到生产端,影响到这款定制汽车的生产厂家及其原材料供应商。一些汽车半成品被运送到汽车制造厂家的仓库,涉及存货融资,汽车厂商去提货的时候,可能转换为应收账款融资,这个过程中半成品及其原材料的价格可能会发生异常波动,从而影响制造成本变化。为及时转换备货资金金融合约和预控购货价格波动成本,以及跟踪经销商的信誉、回款记录等,商业银行可以利用目标行业中企业不同场景下的对应金融产品配置、零售客户交易记录等大数据分析,为目标企业提供咨询服务。从原材料入库到生产,再到销售,生产端业务及其配套金融服务正逐渐从B2B转向B4B。也就是说随着个性化定制和制造,一直延伸到上游,实际上大数据应用已经促使生产端从交付半成品向交付解决方案转变。这个过程中的数字解决方案的应用,在生产、经销以及全价值链流程,及其金融服务中都发挥了作用;但是其本质并未发生根本变化,提供的还是银行本源的支付和存贷业务,只是金融科技为参与的各个利益相关方提供了便利和优质的客户体验, 在这个过程当中,金融机构充分发挥了其账户便利和资金融通的作用,增加了客户黏度,建立起独特竞争优势。

  二、规范监管,发展可期

  银行家普遍认为,正式启动监管科技Regtech对于规范 FinTech企业健康可持续发展,稳定金融市场秩序至关重要。这是因为,银行业深知监管的使命在于对市场失灵可能导致的系统性金融安全隐患进行管控,并对已发生的市场失灵进行监管修复。面对FinTech对于挖掘市场创新机会和可能引发的市场失灵挑战,国外监管机构的监管思维经历了三个阶段,从刚开始的固守成规慢慢转为根据其特性监管并支持。

  第一阶段是要求FinTech企业满足现有法规监管要求。如美国P2P相关监管法案主要依靠现有法案:《诚信借贷法案》《平等信用机会法案》等。如果该金融科技企业为银行提供服务,当局可对其进行供应商风险评估和监管。由于不少金融科技企业只参与价值链上某环节,而且所面对的风险各异,旧有法规不一定适用,导致监管过松或过严,不利FinTech健康发展。

  第二阶段是制定针对特定FinTech业务的新法规,控制风险。英国于2013年成立了金融行为监管局(FCA),强调信息披露,要求P2P平台定期报告相关审慎数据、客户资金情况等,新法规包括:《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》和《电子货币条例》。德国于2015年通过众筹监管法案,重点保障小投资者利益,对投资金额、“合格投资者”、招股流程、广告等有严格规定。

  第三阶段是制定新的监管机构/法规,鼓励FinTech创新。多国为FinTech风险监控建立新监管机构,为新FinTech企业提供法规风险相关建议和支撑。如:英国设立“创新项目”、日本设立金融科技支持办公室、土耳其设立金融科技及创新小组等,积极就修改和完善相关法规进行行业意见收集,并通过提前介入识别新风险和未来监管需求,鼓励本国金融科技的创新。

  中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会,对于我国FinTech企业健康可持续发展意义重大。在对FinTech企业实施监管过程中,可在实施全面监管、培育良好金融生态环境、因地制宜实践监管方法等方面,逐步建立具备我国特色的监管架构,为支持我国金融科技的创新和维护金融的安全稳定提供保障。

  三、区域腾飞,商机无限

  “京津冀一体化”战略推出3周年之际,近期相关政策持续加码,京津冀有望打造成为继珠三角、长三角之后的第三大增长极和城市群,其重点在顶层规划设计、区域功能定位、产业重新布局、城市群建设等。近10年来,京津冀地区总体经济增长水平领先于全国平均;2016年,京津冀城镇居民人均可支配收入分别为7275元、37110元和28249元,比上年分别增长8.4%、8.8%和8.0%,实际增速高于全国平均增速。整体上看,京津冀一体化带来的区域经济潜力、居民的财富增长潜力、产业的提升潜力都将是助力传统金融行业发展,带动金融科技腾飞的巨大推动力。

  展望未来,京津冀一体化将不断加速,并将给多行业带来机会,孕育无限商机。产业的发展,将拉动以银行为代表的传统金融在支付/现金管理、存贷款业务、投融资等业务上的服务需求;同时催生科技金融在金融服务提供商搜索、业务管理和服务和风险管理和业务处理在内的金融服务价值链上推陈出新。

  举例而言,未来的京津冀一体化将带动区域内的产业升级换代,其产业结构的改变必然启动人口迁移及其相关的房地产需求。可以预见,区域内的正在筹划买房或未还完房贷的“压力一代”细分市场将成为银行机构的重点目标市场。该类客户的财务压力主要涉及以下六个方面:房屋买卖、装修及其他大额消费、婚育及子女教育、投资理财、养老、保险。某银行的市场调查发现,在购房信息搜集和投资决策方面,有相当一部分“压力一代”客户希望银行能提供更加完善的购房信息,其中有66.7%的受访者购房时最关注楼盘位置,41.1%的受访者希望银行能够提供不同楼盘的信息对比。在房屋资讯方面,房贷客户普遍较为关注的是房价行情(78.5%),其次是购房指南(48.8%)。在首付款资金管理方面,客户从看房到买房往往持续时间长且不确定性大,这时客户已经持有数额较大的购房首付款,如何管理这部分资金,使之具有较高的灵活性和收益性,是客户普遍关心的问题。在卖房款资金管理方面,客户卖房后有大笔卖房款收入,如何对这部分资金进行投资也是困扰客户一个很大问题。从卖房所得资金使用方向角度,52.8%受访者选择将资金用于购置新房,是卖房所得资金最主要流向;此外,进行投资理财也是卖房所得资金的重要流向,调查显示,37.9%受访者选择将资金投入到基金、股票,31.4%受访者选择购买银行理财,29.0%受访者选择将资金投入到存款、国债。针对“压力一代”细分市场特点,银行可以根据客户个性化需求特质,与住房价值链、理财价值链上的房产商、物业、房屋中介、保险等多方面供应商B4B式协作,为客户提供专业性的房产投资、缓解购房后经济压力的理财服务等各类C2B式个性化定制综合服务。

  又如在细分市场“养老一族”,从某银行做的市场调查来看,从投入资金来看,约半数老年人用于投资理财的资金在家庭总资产的20%以下;从投资理财的渠道来看,银行理财产品是最主要的投资渠道,占44.2%;此外,两成左右老年人最主要投资股票,17.8%老年人最主要投资基金。有34.4%和30.5的老年客户认为对投资产品不了解和不知如何配置资产是投资理财中遇到的主要障碍。大部分老人已经把房屋抵押贷款还清了,但坐拥有价值的资产而有时会为现金财务问题干着急。此外,老人经常不能准确估计他们当前每月的生活支出,经常忘记非经常性开支,如房产税、房屋保险以及房屋维修费等,尤其需要金融机构提供带有财务收支分析和财务规划预测功能的管家式养老理财规划和服务。而其中仅建立个性化的养老理财规划就涉及面很广,例如包括:①建立特定老年消费者的个性化支付能力分析,②进行定制金额个人的生活支出比较,③区分针对特定老人的各种养老方案的定价成本,④介绍适用的财务规划与支付能力选项,⑤把①至④整合在一起定制个性化的养老财务规划。在为“养老一族”提供定制服务的价值链上,智能投顾会成为整个养老金融服务价值链上若干供应商的重要帮手,譬如为老人销售自己的住宅选择养老社区提供决策支持服务,又如为老人经历了一生的财务保守主义之后、在余生实现心中理想提供可靠的财务顾问支持。很显然,银行为养老一族提供的C2B式个性化智能投顾服务,需要银行与信托、保险、税务、房产等诸多市场参与者,采用B4B方式无缝协作完成。

  四、培育创新、任重道远

  在京津冀一体化过程中,政府应该可以起到重大作用,我认为主要体现在以下几个方面。

  其一,政府搭台,科技唱戏。在京津冀一体化的进程中,围绕京津冀三地优势互补协同发展金融科技,在智能科创金融、智能普惠金融、智能航运金融、智能物流金融、智能绿色金融等方面加强研究和孵化,发力“智能金融服务价值网”建设,积极促进产业升级转型。具体措施包括两个方面:一方面,由政府牵头集中行政和行业资源研究业界共同有兴趣的商业模式和技术,对产品开发及应用普及将起到积极推动作用,亦能通过示范作用加快产品和服务发展;另一方面,国内很多省份和城市均在积极发展金融科技领域。京津冀地区创新活跃、高新技术产业发达,毗邻规模庞大的国内外两个市场,具备将全球最顶尖的金融科技和学术研究与良好的产业基础和丰富的应用场景相融合,打造具有全球影响力的金融科技中心城市的条件。因此,可以通过多项措施,搭建金融科技的产业联盟和行业组织,全面促进科技与金融的高效结合,推动区域内金融科技的发展。

  其二,成立政府引导基金,调动社会资源,形成合力。发展由政府引导、市场化运作的产业基金,进一步深化利用社会资本,突破机制限制,鼓励私营企业、民营资本、金融机构、社保基金等与政府进行合作,培育金融科技繁荣发展的土壤。

  其三,吸引优秀企业、技术到京津冀发展,加大力度培养本土创新引擎的龙头企业。硅谷的辉煌是一些大型的科技企业对它产生了重大贡献,主要体现在大量的高精尖人才的培育上。聚焦、帮助龙头企业,其所培养的人才再去创业,会更有成功率,也会在京津冀形成集群效应。

  其四,在审查立项、税收、人才政策等方面予以倾斜。在审查立项方面,金融科技仍处于早期发展阶段,必然需要服从监管。因此,如果能将监管审查立项过程,从一年缩减到一个月,甚至从一个月缩减到一周,这将大大减少金融科技企业的成本费用负担;在税收方面,要有优惠政策,否则就算我们建立了金融科技相关的产业园、科技园,龙头企业也是没有决心来的;在人才政策方面,怎么留住人才、奖励人才?京津冀地区(尤其是北京和天津)房价高。要有政策让人才住的上房、买的了房才行,否则新的人才很难留住。

  其五,在金融监管方面,建议为金融科技的初创公司建立一个“监管实验室”,给他们尝试创新突破的孵化和观察空间。在初创公司找到合适的产品市场、公司达到可观规模之前,无论是从系统风险控制层面,还是消费者保护角度方面,对他们进行监管都不会有积极效果,还可能会扼杀它们的创新能力。因此,让处于早期阶段的金融科技公司免受传统监管条例的束缚,能够帮助它们积极创新、不断试验。针对这点,英国金融市场行为监管局早已有所行动;澳大利亚证券和投资委员会也正在尝试在这方面进行改善。

  总之,京津冀一体化前景无限,金融科技可以在金融全价值链上扮演积极角色,推动一体化进程的发展,提升行业的竞争力和本区域内金融机构在全行业的影响力。区域内的政府机构和金融企业要站在全行业的战略高度看待金融推动区域发展的重要作用,在“智能金融服务价值网”建设上贡献出自身的力量,造福行业和区域。

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